Finances

Taux d'endettement : que savoir ?

Avant de réaliser un achat immobilier, il est toujours important de trouver un financement de son projet. Un pret apparait alors comme une solution ultime cependant, pour valider sa demande, il faut toujours prendre en considération son taux d’endettement. Voici ce qu’il en est.

Qu'est-ce que le taux d'endettement ?

On entend souvent parler de taux endettement sans savoir de quoi il retourne et quel est son intérêt dans sa démarche de demande de credit immobilier. Il désigne généralement la part de revenus d’un foyer qui sera consacré au remboursement du pret immobilier ou de credit à la consommation. On a toujours eu comme référencement un taux à 33% que l’on ne doit en aucun dépasser. Au-delà de ce seuil, on sera considéré comme incapable de rembourser ses dettes. Ainsi, c’est à partir de cette base que vient la notion du calcul de la capacite d’emprunt. En tout cas, le taux d’endettement correspond bien évidemment à un critère essentiel dans la validation de son pret aussi bien pour l’achat d’un bien ou pour le rachat d’emprunt. Tout comme la capacite d’emprunt, il conditionne aussi l’obtention de ses credits quels qu’ils soient. Il est alors important de calculer le ratio et de bien préparer son dossier d’emprunteur si on veut valider sa requête.

On va tenir en compte dans ce calcul, le montant à emprunter, le type de credits, l’assurance sans parler du montant maximum qu’on est capable d’emprunter sans oublier les mensualites. Il faut alors garder à l’esprit qu’une banque ne valide pas n’importe quelle demande du moment qu’elle ne remplit pas les critères d’éligibilité à une offre de prêt immobilier. Les banques prennent souvent trop de temps dans le traitement des dossiers qu’elles reçoivent et c’est tout à fait normal. Elles doivent calculer la capacite de remboursement de l’emprunteur ainsi que son taux d’endettement. Si ce dernier est inférieur à 33%, il aura de plus de chance à obtenir un credit avec le montant souhaité.

Comment se calcul le taux d'endettement ?

Le calcul taux d'endettement est important pour déterminer plusieurs éléments relatifs à la validation de son pret. Il détermine généralement le poids mensuel des charges fixes notamment dans les revenus fixes d’un ménage. Ainsi, il faut d’abord diviser les charges par les revenus et puis on multiplie la somme obtenue par 100 et on obtient alors le taux d’endettement. Ce calcul est facile à réaliser, cependant, il ne tient en compte que les revenus stables et durables uniquement et non les salaires de l’intérim. De même, on ne tient pas non plus compte des dépenses ponctuelles. Ainsi, pour calculer soi-même le pourcentage de son endettement, on peut toujours consulter ses relevés de compte de ces trois derniers mois. Puis, il faut faire une liste des charges ainsi que l’ensemble de ses revenus. Il est aussi important de prévoir les mensualites.  

Concernant les charges à retenir, il s’agit des dépenses mensuelles en rapport avec le remboursement des credits en cours, les pensions, les charges de type structurel. Pour les revenus, une banque peut calculer à partir des salaires perçus chaque mois, des aides personnalisées, des pensions diverses et des revenus fonciers. Enfin, il convient aussi de noter que dans certaines situations, les banquent peuvent aussi prendre en considération le taux d’assurance en pret immobilier. Ainsi, chaque détail compte lorsqu’on doit calculer son taux d’endettement.  Et pour avoir quelques idées, on peut aussi faire une simulation de son credit en ligne afin de trouver le meilleur taux calculette. On ne doit donc rien laisser au hasard qu’il s’agisse de sa capacite d’emprunt, les mensualites, l’assurance, les salaires durables et stables, sa situation personnelle, son contrat professionnel, son état de santé, son âge et même le montant du reste à vivre. Sur ce dernier point, si après une étude, la banque estime qu’il ne reste plus rien à l’emprunteur après avoir enlevé les charges, il y a de forte chance qu’elle refusera sa demande de credit immobilier.

Que se passe-t-il si nous sommes endettés ?

Si le taux d’endettement dépasse les 33%, cela signifie alors qu’on est endetté. D’où l’intérêt de réaliser un calcul pour déterminer la somme qui lui reste après qu’on enlève toutes les charges. Mais comment calculer le taux d'endettement ? En général, la plupart des credits ne nous mènent pas forcément au surendettement. Il faut juste faire attention à ne pas franchir le seuil. L’assurance doit être pris en compte mais aussi toutes les conditions reliées à son pret ainsi que la mensualité. Ainsi, avant de faire une Simulation loi pinel simulation, il faut alors prendre en considération la manère à rembourser l’argent à emprunter à la banque et calculer son pret immobilier. Cependant, si on est endetté, les établissements bancaires n’hésiteront pas à désapprouver sa demande de credit et ce, même si on dispose d’un apport personnel. Ils font en effet une estimation de la capacité et des mensualites que l’emprunteur devraient honorer chaque mois sans parler de son assurance. Le mieux est donc de consulter un courtier si on veut alors valider son credit immo ou son credit à la consommation et faire une simulation taux d'endettement.

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