Assurances

Renégocier son assurance emprunteur : tout ce qu’il faut savoir !

L’assurance emprunteur, aussi connue sous le nom d’assurance crédit ou assurance de prêt immobilier est un contrat signé entre un emprunteur et un organisme prêteur. Il s’agit en fait d’une garantie qui protège les deux parties prenantes en cas de problème. Bien qu’aucune loi ne la rende obligatoire, il est difficile de trouver en France une banque qui accepte d’octroyer un crédit sans exiger une assurance emprunteur.

Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt immobilier est un contrat qui protège à la fois la banque prêteuse et l’emprunteur. Dans son fonctionnement, elle prend en compte plusieurs garanties qui sont :

  • La garantie décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assurance protège sa famille et garanti le remboursement à la banque.
  • La garantie invalidité : elle entre en jeu lorsque l’assuré est victime d’un accident, d'un Itt ou d’une maladie qui le rend invalide et donc incapable d’exercer un métier. Dans ce cas, il peut prendre en charge seulement une partie du remboursement. La garantie invalidité diffère d’un contrat à un autre et les plus courantes sont la garantie invalidité permanente et totale, la garantie invalidité permanente et partielle et la garantie invalidité professionnelle.
  • La garantie perte d’emploi : cette garantie n’est pas proposée par toutes les assurances. Lorsque tel est le cas, l’emprunteur pour être protégé doit fournir sa lettre de licenciement à Pôle emploi.

Quand peut-on renégocier son assurance emprunteur ?

Il y a quelques années de cela, il n’était pas possible de renegocier assurance emprunteur. L’emprunteur était comme dans un mariage forcé avec la banque prêteuse. Avec l’adoption de la loi Hamon et de l’amendement Bourquin, les choses ont beaucoup changé :

  • La loi Hamon : adopté en 2014, elle permet de renégocier assurance prêt immobilier à tout moment ceci un an après la date de signature du premier. Deux semaines avant le jour du premier anniversaire, vous devez vous dépêcher de trouver un nouvel assureur, car une fois le contrat résilier le prêt n’est plus garanti.
  • L’amendement Bourquin : en vigueur depuis 2017, il permet de renégocier son prêt immobilier chaque année après le premier anniversaire à condition de déposer un préavis.

    Pourquoi renégocier son assurance emprunteur ?

    L’assurance emprunteur intervient généralement dans votre vie lorsque vous souhaitez devenir propriétaire et que vous avez besoin pour cela d’un prêt. Il existe plusieurs raisons cachées derrière une renégociation d’une assurance emprunteur. Entre autres :

  • Pour faire des économies : renégocier son pret immobilier permet de faire des économies dans la mesure où vous contractez un prêt dont le taux est inférieur à celui que vous avez actuellement. Avec les économies que vous allez faire, vous pourrez payer votre abonnement Netflix. Avant de resilier votre ancienne assurance, pensez à comparer les prix.
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  • Pour obtenir une meilleure couverture : en termes d’assurance emprunteur, il n’y a pas de cout fixe et les garanties peuvent changer d’un établissement à un autre. Il peut donc arriver qu’en cours de route vous trouviez mieux ailleurs et que vous souhaitez renégocier assurance emprunteur.
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  • Par ce que votre situation a changé : au moment de la négociation de votre première assurance, vous étiez par exemple dentiste. Des annee ont passé, vous avez évolué, changé de métier et maintenant vous souhaitez une assurance de pret immobilier qui correspond mieux à votre situation, c’est tout à fait légitime. Lors de la négociation de votre nouveau contrat, vous serez soumis à une série de questions qui serviront à mieux cerner votre nouveau métier et les facteurs de risque associé. Les réponses données permettront à votre gestionnaire de vous proposer une nouvelle assurance.

    Comment faire la renégociation d'une assurance emprunteur ?

    Avant de vous expliquer en détail comment procéder à une renegociation de contrat d’assurance, il convient de noter que cette étape est généralement gratuite voire à moindre cout. En effet, la loi Hamon interdit aux banques de réclamer des frais pour une étude de dossier ou pour l’émission d’avenants dans le cadre de la delegation d’assurance. Toutefois, l’assurer peut vous réclamer des frais d’adhésion qui sont estimés à une vingtaine d’euros.

    Vous pouvez renégocier votre assurance emprunteur de deux manières possibles soit auprès de la même banque, soit auprès d’une autre banque :

  • Auprès de la même banque : même s’il est de votre droit de procéder à la resiliation de votre credit, il est important de vérifier si la delegation assurance respecte toutes les conditions. Vous devez par exemple vérifier si la nouvelle proposition présente le même niveau de garantie que l’ancien. Si malgré tout la banque ne le valide pas, vous devez impérativement présenter la nouvelle offre à un conseiller bancaire qui se chargera de le valider.
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  • Auprès d’une autre banque : c’est grâce à la loi Lagarde que vous pouvez désormais renégocier votre assurance de prêt immobilier auprès d’une autre banque. Dans ce cas, la delegation d’assurance vous permettra de faire des économies considérables par rapport à votre contrat actuel.

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